Používate zastaralý prehliadač, stránka sa nemusí zobraziť správne, môže sa zobrazovať pomaly, alebo môžu nastať iné problémy pri prehliadaní stránky. Odporúčame Vám stiahnuť si nový prehliadač tu.
Každé podnikanie prináša so sebou aj rôzne druhy rizík. Vhodné poistenie však môže prípadné škody zmierniť. Poisťovne ponúkajú podnikateľom rôzne druhy poistenia, ktoré si môžu skombinovať na základe svojich potrieb a zabezpečiť si tak komplexnú poistnú ochranu svojho podnikania.
Druhy poistenia
poistenie majetku
poistenie zodpovednosti za škodu
poistenie profesijnej zodpovednosti za kodu
poistenie právnej ochrany
poistenie finančných strát
poistenie pohľadávok
poistenie prepravných rizík
poistenie technický rizík
Poistenie majetku podnikateľov
Predmetom poistenia môžu byť napr. budovy, stroje, iné zariadenie firmy, dopravné prostriedky, zásoby, peniaze a iné cenné veci. Majetok sa poisťuje proti klasickým živelným a ostatným rizikám. Výška poistnej sumy, na ktorú sa podnikateľ môže poistiť, závisí od hodnoty poisteného majetku. Od poistenej sumy sa odvíja aj výška poistného, ktoré závisí aj od druhu podnikateľskej činnosti poistenej prevádzky, rozsahu poistených rizík a výšky spoluúčasti. Výška poistného je vypočítaná pre každého klienta individuálne.
Poistenie kryje tieto základné riziká:
požiar, výbuch, úder blesku, pád lietadla
víchrica a krupobitie
povodeň a záplava, zemetrasenie,výbuch sopky, zosuv pôdy, lavína a ťarcha snehu
škody spôsobené vodou z vodovodného zariadenia
náraz vozidla, dym, rázová vlna, pád predmetov
krádež, lúpež
rozbitie skla
Poistenie zodpovednosti za škodu
Chráni poisteného pred finančným následkom škody, ktorú môže spôsobiť tretej osobe a za ktorú zodpovedá podľa zákona. Môže to byť škoda na zdraví, usmrtením, poškodenie alebo zničenie veci, prípadne následná škoda pri používaní výrobku podnikateľa. Poistná udalosť vznikne na základe sťažnosti poškodeného človeka. Poisťovňa poistnú udalosť preskúma a keď uzná nárok poškodeného za oprávnený, vyplatí poistné. Zvláštnosťou poistenia zodpovednosti za škodu je pravidlo, že poistné plnenie vždy dostane poškodený ako tretia osoba, nikdy nie poistený ani poistník, hoci poistník vlastní poistnú zmluvu a platí poistné.
Poistenie profesijnej zodpovednosti
Ide o povinné zmluvné poistenie, pri ktorom prevádzkovateľovi určitej činnosti právny predpis priamo ukladá povinnosť uzatvoriť poistnú zmluvu o zodpovednosti za škodu (napr. auditori, daňoví poradcovia, účtovníci, advokáti…). Zákon stanovuje len povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu na dané riziko, prípadne na minimálne poistné krytie, a je vecou poisťovateľa a poistníka, v akom rozsahu a za akých podmienok poistenie uzavrú.
Poistenie právnej ochrany
Ide o špeciálny druh poistenia, ktoré je určené na krytie finančných nákladov spojených so súdnymi spormi a nákladmi spojenými s presadením právnych záujmov poisteného. Poisteným osobám je poskytovaná právna ochrana pri udalostiach súvisiacich s podnikateľskou činnosťou, nakoľko ich predmet je uvedený v poistnej zmluve.
Poistenie finančných strát (poistenie prerušenia prevádzky)
V dôsledku dočasného prerušenia prevádzky napr. v prípade požiaru, povodne, pokazenia stroja alebo iných škôd na majetku podnikateľa. Tým dochádza k finančným stratám, ktoré vznikajú tým, že podnik napriek tomu, že nevyrába, musí znášať stále náklady a zmarený zisk. Poistná suma sa určuje tak, že si podnikateľ spočíta svoje stále náklady a predpokladaný zisk počas poistného obdobia, spravidla za účtovný rok. Poisťovňa podnikateľovi uhradí náklady spojené s prerušením prevádzky počas vopred dohodnutej doby ručenia, obyčajne je to šesť až dvadsaťštyri mesiacov.
Toto poistenie pokrýva:
ušlý zisk (zisk z predaja tovaru, zásob a poskytovaných služieb, ktorý by podnikateľ dosiahol počas doby trvania prerušenia prevádzky)
fixné náklady (náklady, ktoré podnikateľ musí vynakladať aj počas prerušenia prevádzky)
Poistenie pohľadávok
Ide o poistenie pre prípad platobnej neschopnosti alebo platobnej nevôle odberateľov pri dodávkach tovaru alebo služieb. Ak dôjde k neuhradeniu faktúry zo strany odberateľa, ktorý je zahrnutý do poistenia, poisťovňa vám vypláca poistné plnenie. Predmetom poistenia sú tuzemské i zahraničné pohľadávky.
Poistenie nákladu
Predstavuje predĺženie poistného krytia vášho majetku aj počas jeho prepravy z jednej prevádzky do druhej, zo skladu k zákazníkovi, do miesta opravy a podobne. Poistenie je určené pre všetkých podnikateľov, ktorí si bežne prepravujú svoj vlastný tovar, zásoby, hotové výrobky alebo iný majetok na vlastných cestných vozidlách.
Poistenie kryje:
náklad je počas prepravy poistený proti poškodeniu, zničeniu v dôsledku dopravnej nehody alebo živelnej udalosti, prípadne aj proti krádeži alebo lúpeži.
Poistenie začína až po nakládke tovaru na cestné vozidlo a končí pred jeho vyložením. Poistený si stanovuje poistnú sumu sám na každé vozidlo zvlášť, pričom poistné plnenie je poskytnuté až do dvojnásobku poistnej sumy počas poistného obdobia. Poistenie si môžete uzatvoriť pre územie Slovenskej republiky alebo pre územie Európy.
Každá poisťovňa má svoju vlastnú ponuku poistení pre podnikateľov. V ponuke sú balíky poistení, no poisťovne posudzujú potreby podnikateľov individuálne, takže na základe vašich informácií vypracujú ponuku poistenia vhodnú práve pre vaše podnikanie.
Dôležité: Zvážte výšku poistnej sumy
Pri poistení majetku by malo poistné plnenie zodpovedať skutočným nákladom na obnovenie alebo opätovné obstaranie poškodenej alebo zničenej veci, preto ak si chce podnikateľ poistiť veci, zariadenia, stroje, ktoré sú úplne nové, ako poistnú sumu by si mal zvoliť ich kúpnu cenu.
Keď potrebuje podnikateľ stanoviť poistnú sumu staršej nehnuteľnosti, výrobného stroja, počítača, nábytku a podobne, mal by vychádzať z ceny, za ktorú je možné kúpiť vec v súčasnosti.
Najväčším rizikom je podpoistenie majetku – v takomto prípade podnikateľ dostane od poisťovne oveľa nižšiu náhradu za poškodený majetok, ako je výška škody na ňom. Pri zistení podpoistenia prizná poisťovňa podnikateľovi náhradu v rovnakom pomere k výške škody, ako je pomer poistnej sumy a poistnej hodnoty.
Príklad podpoistenia
Podnikateľ si poistil budovu na hodnotu 15 000 €. V súčasnosti by však stála až 150 000 €. Ide o poistenie na desať percent novej hodnoty, čiže 90-percentné podpoistenie. V budove došlo k elektrickému skratu a jedna jej časť vyhorela. Náklady na opravu dosiahli výšku 8 000 €. Aké bolo poistné plnenie priznané poisťovňou?
Poistná suma – 15 000€
Nová hodnota budovy – 150 000 €
Škoda – 8 000 €
Poistné plnenie – 800 €
Poistné plnenie pokrylo náklady na opravu vo výške len 10% (pomer poistnej sumy a poistnej hodnoty) z dôvodu podpoistenia.
