Používate zastaralý prehliadač, stránka sa nemusí zobraziť správne, môže sa zobrazovať pomaly, alebo môžu nastať iné problémy pri prehliadaní stránky. Odporúčame Vám stiahnuť si nový prehliadač tu.
Váš biznis je rozbehnutý, generuje stabilný zisk a myslíte na expanziu. Všetky plány a dokonca aj podnikanie však môže zo dňa na deň zmeniť škodová udalosť. Jeden požiar skladu, vytopená prevádzka alebo žaloba od klienta zlikvidujú roky budovaný biznis. Pritom stačilo tak málo, firmu poistiť. Poistenie malej spoločnosti je ochranou v krízových momentoch. Ako poistenie uzavrieť a na čo si dávať pozor?
Prečo je poistenie podnikateľov prioritou malej firmy?
Hlavným cieľom poistenia podnikateľov nie je krytie bežných prevádzkových výkyvov, ale ochrana firmy pred fatálnymi finančnými stratami, ktoré by nedokázala vykryť z mesačnej tržby. Práve pri malých firmách je poistenie dôležité, keďže nemajú k dispozícii finančné rezervy. Nečakaná havária vody, požiar alebo zničenie tovaru pri prevoze môžu výrazne zasiahnuť do ich fungovania.
Ako upozorňuje Matúš Engel, špecialista na poistenie podnikateľov v PROSIGHT: „Malé firmy často riešia poistenie až vtedy, keď sa niečo stane. Vtedy je však už neskoro. Správne nastavená poistka má chrániť podnikanie ešte predtým, než príde problém.“
Poisťovne majú pre malé spoločnosti vytvorené rôzne produkty, ktoré sú ochranným štítom pre stabilný biznis. Poistiť môžete takmer všetko od nehnuteľného majetku až po výpadok príjmov.
Ktoré typy krytia sú pre malé firmy dôležité?
Ochrana podnikania pomocou poistenia nie je luxus, ale základ pre dlhodobé prežitie na trhu. Poisťovne ponúkajú rôzne balíčky, ale medzi najdôležitejšie druhy poistného krytia patria poistenie zodpovednosti za škodu, poistenie majetku a krytie prerušenia prevádzky.
Poistenie zodpovednosti za škody
Pri podnikaní je poistenie zodpovednosti za škody podceňovaným faktorom. Napriek tomu dochádza ku škodám spôsobeným klientom veľmi často. Škodu môžete nechcene spôsobiť dodávateľom, zamestnancom alebo tretím stranám. A netýka sa to len sféry obchodu. Dokonca aj IT firma môže nedopatrením nahrať do softvéru chybný kód. Alebo ako inštalatérska firma vytopíte novú budovu.
Spomínané škody sa rátajú v tisíckach eur a bývajú skutočne likvidačné. Poistenie zodpovednosti za škody kryje rôzne riziká a zahŕňa:
Poistenie škody na zdraví a živote – pokryje bolestné a náhradu ušlej mzdy.
Poistenie škody na majetku tretej strany – uhradí škody na veciach ľuďom či firmám, ktoré s vami spolupracujú.
Poistenie finančných škôd (škôd iných ako na zdraví alebo na veci) – ide o voliteľné pripoistenie, ktoré môže kryť finančné škody spôsobené tretím osobám. Rozsah poistného krytia, podmienky a prípadné výluky sú vždy upravené v príslušných všeobecných poistných podmienkach a zmluvných dojednaniach konkrétnej poisťovne.
Poistenie majetku malej firmy
Poistenie majetku môže pokrývať celú paletu rizík od poistenia budovy až po autá. Medzi dôležité krytia patria:
Poistenie sídla alebo prevádzky – ide o poistenie nehnuteľnosti proti prírodným živlom a haváriám.
Poistenie strojov a technológií – pokrýva škody, ako sú živelné riziká, mechanické či elektrické poruchy bez zavinenia ľudskou chybou.
Poistenie zásob a tovaru – krytie nastavte na maximálnu predpokladanú hodnotu zásob.
Pri poistení majetku si dávajte pozor na podpoistenie. Ak tento faktor podceníte, poistenie vám nepokryje všetky škody, čo môže byť pre vaše podnikanie fatálne.
„Najčastejšou chybou pri poistení firemného majetku je podpoistenie. Podnikateľ síce ušetrí pár eur na poistnom, no pri škode môže dostať len zlomok sumy, ktorú reálne potrebuje na obnovu podnikania,“ hovorí Matúš Engel z PROSIGHT.
Poistenie výpadku tržieb
Poistenie výpadku tržieb vám vytrhne tŕň z päty, ak napríklad po havárii nebudete nejaký čas podnikať. Po požiari či potope trvá mesiace, kým prevádzku uvediete do chodu. Zatvorená prevádzka znamená nulové tržby. Náklady však nepočkajú a vy padnete finančne na kolená.
Matúš Engel upozorňuje, že pri škode netreba myslieť len na samotnú opravu: „Po škode často nie je najväčším problémom samotná oprava prevádzky, ale obdobie, keď firma nemá tržby. Nájom, energie, lízingy či mzdy bežia ďalej.“
Práve na poistenie uvedených nákladov slúži poistenie výpadku tržieb. Poisťovňa vám nahrádza ušlý hrubý zisk (tržby mínus variabilné náklady) a prepláca fixné náklady po celú dobu, kým firmu opäť nepostavíte na nohy.
Ako nastaviť poistenie podnikania čo najlepšie?
Poistenie podnikateľov nie je ako povinné zmluvné poistenie na auto. Nestačí vám poznať len evidenčné číslo. Toto poistenie je natoľko špecifické, že je nutné jeho nastavenie riešiť komplexne. Každé podnikanie má totiž silné aj slabé miesta. Nesprávne nastavený limit plnenia a skryté výluky z poistenia laikovi jednoducho ujdú.
Preto sa oplatí pred uzavretím poistenia osloviť finančného sprostredkovateľa. Pri firemnom poistení totiž často nerozhoduje len to, či poistku máte, ale najmä to, ako presne je nastavená.
„Kvalitný finančný sprostredkovateľ sa pri poistení firmy nepozerá len na cenu poistky. Najskôr analyzuje riziká podnikania, hľadá slabé miesta a až potom navrhuje krytie, ktoré má firmu reálne ochrániť,“ vysvetľuje špecialista z PROSIGHT.
Finančný sprostredkovateľ preberá komunikáciu s poisťovňou na seba a dohliada na to, aby bolo vaše poistenie nastavené tak, aby vás naozaj chránilo. Správne nastavené poistenie vám dáva istotu, že jedna škodová udalosť nemusí ohroziť roky práce, investícií a úsilia, ktoré ste do podnikania vložili.
