Čo je to spotrebný úver a na čo ho môžete získať?

Či už sa nám to páči, alebo nie, pravda je taká, že žijeme na dlh. Zrejme aj vám sa stalo, že ste si chceli kúpiť nábytok alebo nejaký domáci spotrebič, ale jednoducho ste naň nemali peniaze. Jedným z riešení takéhoto problému je spotrebný úver.

Pri úveroch však v roku 2027 platia nové pravidlá. Od 20. novembra 2026 sa spotrebiteľské úvery na Slovensku riadia zákonom č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov. Nová právna úprava významne rozšírila ochranu spotrebiteľa a reaguje aj na nové formy financovania vrátane niektorých služieb typu odložená platba či Buy Now, Pay Later.

Právne vzťahy zo zmlúv o spotrebiteľskom úvere, ktoré vznikli pred 20. novembrom 2026, sa pritom až na zákonom ustanovené výnimky naďalej spravujú podľa predpisov účinných do 19. novembra 2026.

Čo je spotrebný alebo spotrebiteľský úver?

V bežnej reči sa používa najmä pojem spotrebný úver, slovenská legislatíva však používa pojem spotrebiteľský úver.

Podľa zákona č. 312/2025 Z. z. ide o dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov spotrebiteľovi na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, napríklad vo forme:

• pôžičky,
• úveru,
• odloženej platby,
• alebo inej obdobnej finančnej pomoci.

Za spotrebiteľský úver sa za zákonom ustanovených podmienok považujú aj niektoré ďalšie produkty vrátane nezabezpečených úverov poskytovaných spotrebiteľovi na rekonštrukciu nehnuteľnosti určenej na bývanie.

Spotrebiteľom je pritom fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení zmluvy nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania.

Spotrebiteľský úver je teda určený na súkromné, nepodnikateľské potreby. Ak si živnostník vezme financovanie priamo na podnikateľské účely, nemusí ísť o spotrebiteľský úver chránený týmto zákonom.

Na čo si môžete zobrať spotrebný úver?

Spotrebný úver možno podľa typu produktu použiť napríklad na:

• kúpu automobilu,
• zariadenie domácnosti,
• elektroniku,
• dovolenku,
• vzdelávanie,
• neočakávané výdavky,
• rekonštrukciu bývania,
• refinancovanie existujúcich úverov.

Rozhodujúce je, či ide o účelový alebo bezúčelový úver.

Pri bezúčelovom spotrebnom úvere veriteľ spravidla nevyžaduje, aby klient dokladoval, na čo presne požičané peniaze použil.

Bezúčelový spotrebný úver je taký, pri ktorom veriteľ nevyžaduje od klienta dokladovanie konkrétneho účelu použitia finančných prostriedkov.

Pri účelovom úvere je naopak použitie peňazí viazané na dohodnutý účel a veriteľ môže požadovať jeho preukázanie.

Nie je preto úplne presné tvrdiť, že pri každom spotrebnom úvere banka „nesleduje, na čo peniaze použijete“. Platí to najmä pri bezúčelových produktoch.

Spotrebný úver na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti

Pri financovaní bývania treba rozlišovať spotrebiteľský úver a úver na bývanie.

Nový zákon o spotrebiteľských úveroch výslovne počíta napríklad s nezabezpečeným úverom na rekonštrukciu nehnuteľnosti určenej na bývanie.

Ak je však úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti alebo ide o úver patriaci podľa svojich parametrov medzi úvery na bývanie, uplatňuje sa osobitný zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie.

Preto nie je vhodné všeobecne zaradiť hypotekárny úver medzi zabezpečené spotrebné úvery. Z právneho hľadiska ide o odlišný úverový režim.

Aké formy môže mať spotrebiteľský úver?

Spotrebiteľské financovanie sa nemusí poskytovať iba ako klasická pôžička vyplatená jednorazovo.

V praxi môže ísť napríklad o:

• klasický splátkový spotrebný úver,
• revolvingový úver,
• kreditnú kartu,
• povolené prečerpanie,
• viazaný úver určený na konkrétny tovar alebo službu,
• odloženú platbu,
• niektoré formy nákupu na splátky.

Konkrétne právne pravidlá sa môžu podľa typu produktu odlišovať.

Novinka: aj odložená platba môže byť spotrebiteľským úverom

Toto je jedna z najvýznamnejších zmien platných v roku 2027.

Nová legislatíva výrazne zúžila dovtedajšiu výnimku pre bezúročné a bezpoplatkové úvery a odložené platby. Preto už nemožno automaticky predpokladať, že služba typu „kúp teraz, zaplať neskôr“ stojí mimo zákona o spotrebiteľských úveroch.

Jedna z výnimiek umožňuje, aby sa za spotrebiteľský úver nepovažovala odložená platba, ak ju poskytuje priamo dodávateľ tovaru alebo služby bez financovania treťou osobou, je bezúročná a bez ďalších poplatkov a spotrebiteľ zaplatí najneskôr do 50 dní od dodania tovaru alebo služby.

Pri určitých službách informačnej spoločnosti zákon obsahuje aj osobitnú 14-dňovú výnimku.

Pre spotrebiteľa je preto dôležité pozerať sa na skutočné podmienky financovania, nie iba na marketingový názov služby.

Delenie úverov

Spotrebiteľské úvery možno z praktického pohľadu deliť rôznymi spôsobmi.

Podľa účelu:

• bezúčelové,
• účelové.

Podľa zabezpečenia:

• nezabezpečené,
• zabezpečené napríklad ručením alebo iným prípustným zabezpečením.

Podľa spôsobu čerpania:

• jednorazovo čerpané,
• úverový rámec s možnosťou opakovaného čerpania.

Podľa spôsobu splácania:

• splácané pravidelnými splátkami,
• s osobitným mechanizmom splácania podľa konkrétneho produktu.

Staré členenie na krátkodobé úvery do jedného roka, strednodobé do piatich rokov a dlhodobé nad päť rokov možno používať ako ekonomické členenie, nejde však o základnú zákonnú klasifikáciu spotrebiteľských úverov.

Aké podmienky musíte splniť na získanie spotrebného úveru?

Konkrétne obchodné podmienky si stanovuje každý veriteľ. V praxi banka alebo iný veriteľ posudzuje najmä:

• vek žiadateľa,
• výšku a stabilitu príjmu,
• existujúce úvery a pôžičky,
• kreditné karty a povolené prečerpania,
• pravidelné finančné záväzky,
• počet vyživovaných osôb,
• úverovú históriu,
• celkovú zadlženosť,
• schopnosť splácať požadovanú mesačnú splátku.

Nie je všeobecnou zákonnou podmienkou, aby každý klient bol občanom Slovenskej republiky. Banka však môže v rámci svojich obchodných a rizikových pravidiel stanoviť podmienky týkajúce sa pobytu, príjmu alebo ďalších skutočností.

Banka musí preveriť vašu schopnosť úver splácať

Od roku 2027 nemožno spotrebiteľský úver chápať tak, že veriteľ jednoducho poskytne peniaze každému, kto o ne požiada.

Zákon č. 312/2025 Z. z. prikazuje veriteľovi pred uzatvorením zmluvy posúdiť schopnosť spotrebiteľa úver splácať. Cieľom je zabrániť nezodpovednému úverovaniu a nadmernému zadlžovaniu. Posúdenie navyše nesmie byť založené iba na predchádzajúcej úverovej histórii klienta.

Spotrebiteľ je na požiadanie veriteľa povinný poskytnúť úplné, presné a pravdivé údaje potrebné na toto posúdenie. Veriteľ môže úver poskytnúť iba vtedy, ak výsledok hodnotenia predpokladá, že spotrebiteľ bude schopný povinnosti zo zmluvy plniť.

Existuje ešte spotrebný úver bez dokladovania príjmu?

Tento pojem je potrebné chápať veľmi opatrne.

Niektoré banky môžu úver propagovať ako produkt „bez potvrdenia o príjme“. To však neznamená, že vôbec nepreveria príjem alebo schopnosť klienta splácať.

Príjem možno overiť napríklad:

• prostredníctvom Sociálnej poisťovne,
• z bankového účtu,
• z interných databáz banky,
• daňovým priznaním,
• potvrdením zamestnávateľa,
• z ďalších hodnoverných zdrojov.

NBS výslovne uvádza, že príjem používaný pri posudzovaní musí byť zdokladovaný alebo nezávisle overený; medzi používané spôsoby patrí potvrdenie od zamestnávateľa, výpis z účtu, daňové priznanie alebo priame overenie v Sociálnej poisťovni.

„Bez papierového potvrdenia o príjme“ teda neznamená „bez preverenia príjmu“.

Akú výšku úveru vám môže banka poskytnúť?

Okrem individuálneho posúdenia banky existujú aj pravidlá NBS na obmedzovanie nadmerného zadlženia domácností.

Jedným z nich je ukazovateľ DSTI – Debt Service-to-Income, ktorý porovnáva splátky dlhov s disponibilným príjmom domácnosti.

Podľa aktuálnych pravidiel môžu splátky všetkých dlhov vo všeobecnosti tvoriť najviac 60 % príjmu domácnosti po odpočítaní životného minima, pričom existujú zákonom a opatreniami NBS stanovené výnimky. Do výpočtu sa započítavajú aj existujúce úvery, kreditné karty, prečerpania a ďalšie finančné záväzky.

Druhým ukazovateľom je DTI – Debt-to-Income, teda pomer celkovej zadlženosti k ročnému čistému príjmu. Pri dlžníkoch do 40 rokov je základný limit spravidla osemnásobok ročného čistého príjmu. Pri starších dlžníkoch, ktorých úver zasahuje do veku nad 65 rokov, sa môže limit postupne znižovať. Aj tu existujú určité výnimky.

Výsledok preto závisí nielen od príjmu, ale aj od vašich existujúcich dlhov a veku.

Kreditná karta môže znížiť možnosť získať ďalší úver

Pri posudzovaní bonity sa nezohľadňujú iba úvery, ktoré práve aktívne splácate.

NBS pri výpočte DSTI počíta aj s kreditnými kartami a povolenými prečerpaniami. Pri DTI sa do dlhu započítava aj časť nevyčerpaných limitov kreditných kariet a prečerpaní.

Aj nepoužívaná kreditná karta s vysokým limitom preto môže ovplyvniť, koľko ďalších peňazí vám banka bude ochotná požičať.

Musíte mať účet v banke, od ktorej si beriete úver?

Nie je pravda, že zákon všeobecne prikazuje spotrebiteľovi viesť účet práve v banke, ktorá mu úver poskytla.

Konkrétna banka však môže v rámci ponuky vyžadovať otvorenie alebo používanie platobného účtu, prípadne môže na účet viazať zvýhodnenú úrokovú sadzbu alebo iné podmienky.

Ak otvorenie platobného účtu nie je dobrovoľné, zákon počíta s tým, že náklady súvisiace s takýmto účtom sa za stanovených podmienok zahrnú do celkových nákladov spotrebiteľa a RPMN.

Pri porovnávaní úverov preto treba započítať aj poplatky za účet, ak ho musíte kvôli úveru používať.

Úroková sadzba nie je to isté ako RPMN

Pri výbere spotrebného úveru je veľmi častou chybou porovnávať ponuky iba podľa úrokovej sadzby.

Úrok hovorí, akou sadzbou je úročená požičaná suma.

RPMN – ročná percentuálna miera nákladov však zohľadňuje širší rozsah nákladov súvisiacich s úverom, preto je pri porovnávaní ponúk spravidla užitočnejším ukazovateľom.

Zákon pri výpočte RPMN počíta s celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými s úverom a za určitých okolností aj s nákladmi na účet či platobné prostriedky.

TIP:

Pri dvoch úveroch s rovnakou úrokovou sadzbou môže byť RPMN rozdielna.

Dôvodom môžu byť napríklad poplatky alebo povinné doplnkové služby.

Pri porovnávaní ponúk si preto všímajte minimálne:

• RPMN,
• úrokovú sadzbu,
• celkovú sumu, ktorú zaplatíte,
• výšku mesačnej splátky,
• dobu splatnosti,
• poplatky,
• náklady na prípadné poistenie,
• podmienky predčasného splatenia,
• sankcie pri omeškaní.

Nové štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere majú spotrebiteľovi umožniť práve takéto porovnanie ponúk ešte pred podpisom zmluvy.

Spotrebný úver alebo nákup na splátky – čo je výhodnejšie?

Nie je správne tvrdiť, že spotrebný úver je vždy lacnejší ako nákup na splátky.

Môže to byť presne naopak.

Predajca môže napríklad ponúkať skutočné financovanie s nulovým úrokom a nulovými poplatkami. Na druhej strane môže mať iný splátkový produkt vysokú RPMN a byť výrazne drahší než bankový úver.

Navyše od 20. novembra 2026 môžu mnohé formy odloženej platby alebo splátkového financovania samy patriť pod pojem spotrebiteľského úveru.

Rozhodovať by preto nemal názov produktu „pôžička“, „splátky“ alebo „odložená platba“, ale celková cena financovania.

Výhody spotrebného úveru

Medzi možné výhody patrí najmä:

• rýchlejšie získanie peňazí ako pri niektorých úveroch na bývanie,
• pri bezúčelovom úvere nie je potrebné dokladovať konkrétny účel použitia peňazí,
• pri bežnom nezabezpečenom spotrebnom úvere spravidla netreba zakladať nehnuteľnosť,
• možnosť predčasného splatenia,
• zákonom stanovené informačné a spotrebiteľské práva,
• možnosť porovnávať produkty podľa RPMN.

Spotrebiteľ má podľa novej úpravy právo kedykoľvek spotrebiteľský úver úplne alebo čiastočne predčasne splatiť. Veriteľ môže iba v zákonom stanovených situáciách požadovať obmedzenú náhradu nákladov.

Nevýhody spotrebného úveru

Za hlavné nevýhody možno považovať:

• úroky a ďalšie náklady spojené s financovaním,
• zvýšenie celkovej zadlženosti domácnosti,
• pravidelnú povinnosť splácať,
• možné sankcie a ďalšie následky pri omeškaní,
• negatívny vplyv na schopnosť získať ďalší úver,
• pri dlhšej splatnosti výraznejšie celkové preplatenie úveru.

Nižšia mesačná splátka totiž automaticky neznamená výhodnejší úver. Často je výsledkom iba dlhšej splatnosti, vďaka čomu môže spotrebiteľ v konečnom dôsledku zaplatiť viac.

Môžete od zmluvy o spotrebiteľskom úvere odstúpiť?

Pri štandardnom spotrebiteľskom úvere zákon zachováva významné právo spotrebiteľa – možnosť odstúpiť od zmluvy v lehote 14 kalendárnych dní za podmienok ustanovených zákonom.

Informácia o existencii práva na odstúpenie musí byť súčasťou informácií poskytovaných spotrebiteľovi.

Odstúpenie však neznamená, že spotrebiteľ môže požičané peniaze bezplatne používať. Pri využití tohto práva treba postupovať podľa zákona a vrátiť čerpané prostriedky spolu s príslušnými zákonom určenými platbami.

Predčasné splatenie spotrebného úveru

Spotrebiteľ má kedykoľvek právo úplne alebo čiastočne predčasne splatiť úver.

Pri predčasnom splatení sa znižujú celkové náklady spotrebiteľa o úroky a náklady pripadajúce na zostávajúce obdobie podľa pravidiel zákona.

Pri určitých úveroch s fixnou úrokovou sadzbou môže veriteľ požadovať náhradu účelne vynaložených nákladov, zákon však jej výšku limituje.

Ak máte k dispozícii peniaze navyše, oplatí sa preto preveriť, či je pre vás výhodnejšie úver čiastočne alebo úplne predčasne splatiť.

Spotrebný úver verzus úver na bývanie

Tieto dva produkty si netreba zamieňať.

Spotrebný úver býva typicky:

• na nižšiu sumu,
• s kratšou splatnosťou,
• často bez založenia nehnuteľnosti,
• často bezúčelový.

Úver na bývanie podlieha osobitnému zákonu a zahŕňa úvery patriace podľa zákonných parametrov do režimu financovania bývania, vrátane úverov zabezpečených nehnuteľnosťou.

Pri rekonštrukcii preto môže byť podľa konkrétnej situácie relevantný spotrebiteľský úver aj úver na bývanie.

Čo sa mení pri spotrebných úveroch v roku 2027?

Najväčšia legislatívna zmena neprichádza presne 1. januára 2027, ale už 20. novembra 2026.

Od tohto dátumu nadobúda účinnosť kľúčová časť zákona č. 312/2025 Z. z., takže nové spotrebiteľské úvery uzatvárané počas celého roka 2027 už spadajú pod nový režim.

Medzi najdôležitejšie zmeny patria:

1. širšia definícia spotrebiteľského úveru, ktorá môže zahŕňať aj niektoré odložené platby,
2. posilnenie povinnosti preverovať schopnosť klienta splácať,
3. nové informačné povinnosti pred podpisom zmluvy,
4. pravidlá týkajúce sa personalizovaných ponúk založených na automatizovanom spracúvaní údajov,
5. nové pravidlá pre subjekty poskytujúce bezúročné alebo bezpoplatkové úvery a odložené platby,
6. nový povoľovací a dohľadový režim NBS.

Dôležitý termín 20. marec 2027

Zmena sa v roku 2027 ešte prejaví aj na strane poskytovateľov úverov.

Podnikatelia, ktorí boli pred 20. novembrom 2026 oprávnení poskytovať niektoré úvery bez povolenia a po novej právnej úprave už povolenie potrebujú, ich môžu v prechodnom režime poskytovať najneskôr do 20. marca 2027. Ak chcú pokračovať aj po tomto termíne, musia splniť nový povoľovací režim.

Toto pravidlo sa týka najmä poskytovateľov, ale pre spotrebiteľov je významné preto, že od roku 2027 bude pod dohľad a pravidlá spotrebiteľského úverovania patriť širší okruh úverových produktov.

K 16. augustu 2026 som pri kontrole prijatej legislatívy nenašiel ďalšiu všeobecnú reformu spotrebiteľských úverov, ktorá by mala osobitne začať platiť od 1. januára 2027. Zásadnou zmenou pre celý rok 2027 je preto predovšetkým nový zákon č. 312/2025 Z. z. účinný v rozhodujúcej časti od 20. novembra 2026.

Na čo si dať pozor pred podpisom spotrebného úveru

Pred podpisom úverovej zmluvy si neporovnávajte iba výšku mesačnej splátky.

Skontrolujte si:

• koľko peňazí si reálne požičiavate,
• úrokovú sadzbu,
• RPMN,
• celkovú sumu, ktorú zaplatíte,
• počet a výšku splátok,
• dobu splatnosti,
• všetky poplatky,
• podmienky poistenia,
• podmienky predčasného splatenia,
• následky omeškania,
• či je potrebné zriadiť ďalší účet alebo službu,
• či je úrok fixný alebo sa môže meniť.

Ak máte dve ponuky na rovnakú sumu a rovnakú dobu splatnosti, RPMN a celková suma na zaplatenie sú spravidla omnoho lepšími ukazovateľmi na porovnanie než samotný reklamovaný úrok.

Najčastejšie otázky o spotrebnom úvere v roku 2027

Čo je spotrebný úver?

Ide o spotrebiteľský úver poskytnutý fyzickej osobe na nepodnikateľské účely. Podľa zákona môže mať formu pôžičky, úveru, odloženej platby alebo podobnej finančnej pomoci.

Na čo môžem použiť bezúčelový spotrebný úver?

Na ľubovoľný súkromný účel, ak zmluva neustanovuje iné obmedzenie. Banke pri takomto produkte spravidla nedokladujete konkrétny nákup.

Musím banke dokladovať príjem?

Veriteľ musí preveriť vašu schopnosť splácať. Nemusí však vždy požadovať papierové potvrdenie od zamestnávateľa – príjem môže hodnoverne overiť aj iným spôsobom.

Existuje úver bez preverovania príjmu?

Pri regulovanom spotrebiteľskom úvere veriteľ nemôže jednoducho ignorovať schopnosť klienta splácať. Zákon mu ukladá povinnosť vykonať posúdenie bonity pred poskytnutím úveru.

Musím byť občanom Slovenska?

Slovenské občianstvo nie je všeobecnou zákonnou podmienkou každého spotrebiteľského úveru. Konkrétna banka si však stanovuje vlastné podmienky dostupnosti produktu.

Musím si založiť účet v banke, kde si beriem úver?

Nie je to všeobecná zákonná povinnosť. Konkrétny úverový produkt však môže používanie účtu vyžadovať alebo naň viazať cenové zvýhodnenie. Ak účet nie je dobrovoľný, jeho náklady môžu vstupovať do celkových nákladov a RPMN.

Je spotrebný úver lacnejší ako nákup na splátky?

Nie vždy. Rozhodujú RPMN, poplatky a celková suma na zaplatenie. Niektoré splátkové produkty môžu byť bezúročné, iné výrazne drahšie než bankový úver. Od konca roku 2026 navyše môžu niektoré splátkové a odložené platby samy spadať pod zákon o spotrebiteľských úveroch.

Čo je RPMN?

Ročná percentuálna miera nákladov vyjadruje celkové náklady úveru v ročnom percentuálnom vyjadrení podľa zákonného výpočtu a pomáha porovnávať úverové ponuky.

Môžem spotrebný úver predčasne splatiť?

Áno. Spotrebiteľ má právo na úplné aj čiastočné predčasné splatenie, pričom zákon upravuje aj prípady, keď môže veriteľ požadovať limitovanú náhradu nákladov.

Môžem od zmluvy odstúpiť?

Pri štandardnom spotrebiteľskom úvere má spotrebiteľ za zákonom stanovených podmienok právo odstúpiť od zmluvy v lehote 14 kalendárnych dní.

K téme