Ako získať podnikateľský úver (úver na podnikanie)?

Ak uvažujete o štarte vlastného podnikania, rozšírení existujúceho podniku alebo iných zaujímavých investíciách, jednou z možností financovania uvedených aktivít je aj čerpanie podnikateľského úveru. Už zo samotného názvu tohto produktu vyplýva, že je určený pre podnikateľov. Podnikateľský úver môžu získať tak začínajúci podnikatelia, ako aj tí, ktorí už na trhu nejakú dobu pôsobia. Výška úveru závisí najmä od odvetvia, v ktorom ste sa rozhodli podnikať. Malé projekty niekedy stačí financovať zo svojich vlastných prostriedkov, prípadne sa obrátiť na svojich blízkych. Pokiaľ však ide o podnikanie s väčšou začiatočnou investíciou mnohí podniaktelia si zvolia formu financovania podnikateľským úverom.

Účel podnikateľského úveru

Podnikateľské úvery sú poskytované podnikateľom na založenie alebo rozvoj už existujúceho podnikania. Existuje viacero druhov podnikateľských úverov, ktoré sú poskytované na rôzne účely, ale aj bezúčelovo. Podnikatelia môžu prostredníctvom úveru financovať samotnú prevádzku podnikania, ktorá zahŕňa napríklad nákup zásob, financovanie pohľadávok, krytie sezónnych výkyvov, alebo na preklenutie prechodného nedostatku finančných prostriedkov, ktorý môže vzniknúť tým, že iné subjekty si voči nim neplnia svoje záväzky. Banky poskytujú aj podnikateľské úvery, ktorých cieľom je investícia. Podnikatelia tak môžu využiť tieto prostriedky na financovanie rôznych investičných potrieb ako nákup dlhodobého hmotného alebo nehmotného majetku, investičnej výstavby, ako aj menších rekonštrukcií. V ponuke sú aj podnikateľské úvery, ktorými možno financovať tzv. development, respektíve výstavbu nehnuteľností vrátane administratívnych budov, polyfunkčných budov, obchodných centier, hotelov a iných rozsiahlejších bytových projektov. Mnoho podnikateľov tiež úverom financuje expanziu svojej spoločnosti do zahraničia.

Druhy podnikateľských úverov

Úver možno všeobecne charakterizovať ako časovo obmedzené požičanie peňazí za odplatu, ktorú predstavuje úrok. Subjekt, ktorý požičiava peniaze, sa v tomto procese stáva veriteľom a subjekt, ktorý si od neho požičiava peniaze, sa dostáva do pozície dlžníka, ktorý je povinný v dohodnutom čase vrátiť požičané prostriedky spolu s dohodnutými úrokmi. Podľa predmetu sa úvery delia na účelové a bezúčelové. Pri účelových typoch úverov sa viaže použitie získaných prostriedkov na konkrétny účel, ktorý si obe strany dohodnú v úverovej zmluve. Pri bezúčelových úveroch je na voľbe samotného podnikateľa, ako naloží so získanými prostriedkami. Ďalším kritériom, podľa ktorého možno rozoznávať jednotlivé podnikateľské úvery, je lehota ich splatnosti. Väčšinou sa delia na krátkodobé úvery, ktorých lehota splatnosti sa pohybuje v rozmedzí do jedného roka, strednodobé úvery, ktoré majú lehotu splatnosti bežne stanovenú od 4 do 5 rokov a dlhodobé s lehotou splatnosti nad 5 rokov. Uvedené údaje sa však môžu líšiť v závislosti od jednotlivých úverových inštitúcií poskytujúcich podnikateľské úvery.

Získanie podnikateľského úveru

Výška poskytnutých finančných prostriedkov, výška úrokovej sadzby, doba splácania a zložitosť sprievodnej administratívny predstavujú len niektoré faktory, ktoré zohrávajú kľúčovú úlohe pri výbere a získaní podnikateľského úveru. V tejto súvislosti je nutné spomenúť, že pri žiadosti o podnikateľský úver, sú na tom všeobecne horšie začínajúci podnikatelia v porovnaní s tými, ktorí už na trhu pôsobia nejakú dobu. Pri poskytovaní podnikateľských úverov banky často žiadajú preukázanie histórie firmy, ktorú musia podnikatelia dokladovať príslušnými výkazmi. Bežne pritom dochádza k situácii, že aj napriek dlhšej existencii žiadateľ úver napokon aj tak nezíska. Dôvodom je fakt, že mnohí poskytovatelia úverov vyžadujú kladnú históriu spoločnosti. To znamená, že firma musí za určité obdobie, napríklad posledných 12 alebo 24 mesiacov vykazovať zisk vo svojom účtovníctve. Mnohí podnikatelia tak potvrdzujú, že získanie úveru na podnikanie nie je žiadna prechádzka ružovou záhradou a tento proces okrem iného sprevádza aj zdĺhavá a náročná administratíva. Ak žiadate o podnikateľský úver ako začínajúci podnikateľ, väčšina spoločností si vyžaduje vypracovaný podnikateľský zámer a finančný plán.

Zabezpečenie úveru

V závislosti na inštitúcii, od ktorej si finančné prostriedky požičiavate môže zabezpečenie úveru predstavovať dohoda o ručení, hnuteľný alebo nehnuteľný majetok, pohľadávky voči odberateľom, banková záruka, cenné papiere, ručenie inou právnickou osobou, prípadne kombinácia zabezpečení.

Na čo si dať pozor

Pri hľadaní najvýhodnejšieho podnikateľského úveru je v prvom kroku dôležité spraviť si aspoň základný prieskum trhu. Ponúkané podnikateľské úvery nikdy nie sú rovnako výhodné. Ak má podnikateľ vytvorený bežný účet v banke, neznamená to automaticky, že v tejto banke získa aj najvýhodnejší podnikateľský úver. Ideálnym riešením je získanie viacerých ponúk od každej banky a vybrať si tú, ktoré je pre neho najvýhodnejšia. Podnikateľské úvery sa totiž nelíšia iba cenou, ale aj mnohými ďalšími parametrami, ktoré sa vám spočiatku nemusia javiť ako významné. Naraziť na ne môžete vo chvíli, keď sa rozhodnete napríklad predčasne splatiť úver. Základnom úspechu je venovať dostatočnú pozornosť štúdiu samotnej úverovej zmluvy i všetkým podmienkam, ktoré súvisia s poskytovaným úverom. Okrem úverových sadzieb a výšky mesačných poplatkov totiž môže obsahovať aj rôzne iné poplatky. Nemej dôležitým faktorom na posúdenie je dôveryhodnosť finančnej inštitúcie, od ktorej plánujete získať finančné prostriedky na financovanie podnikateľských aktivít. Príliš nízka úroková sadzba s ponukou zaručene lacného a rýchleho úveru tiež vždy nemusí tým najideálnejším riešením. Takáto ponuka môže obsahovať podozrivé podmienky a môže vykazovať špekulatívny charakter.

Pri výbere podnikateľského úveru je tak dôležité dôkladne si preveriť skutočne veľké množstvo informácií. V prvom rade je na ťahu samotný podnikateľ, ktorý by mal zvážiť, na aký účel plánuje použiť získané prostriedky a aké potreby nimi bude pokrývať. V ďalšom kroku je dôležité stanoviť si, po akú dobu je ochotný a schopný splácať požičané finančné prostriedky, pretože je to veľká záťaž. V tejto súvislosti je potrebné zvážiť aj výšku mesačných splátok. Ak plánujete splatiť úver pred ukončením splatnosti, overte si, či je takáto možnosť dostupná a či je poskytovaná zdarma alebo za poplatok. V prípade, že očakávate prísun financií v určitom období a chcete splatiť väčšiu časť úveru predčasne, overte si, či je možné urobiť tak vo forme mimoriadnych splátok a za akých podmienok. Pri posudzovaní výhodnosti poskytovaného úveru je zároveň potrebné vziať do úvahy rôzne sankcie za neplnenie dohodnutých podmienok. Položte si napríklad otázku, aké vysokú sú sankcie za oneskorené splátky a čo sa stane, ak ich nebudete môcť splácať.

Založiť a udržať prosperujúce podnikanie je náročnou úlohou pre každého podnikateľa. Ak ste sa rozhodli pre financovanie vášho podnikania prostredníctvom podnikateľského úveru, nezabudnite pritom na obozretnosť. Nebojte sa požiadať o radu kvalifikovanú osobu, alebo človeka, ktorému dôverujete. Nestranný pohľad nezainteresovanej je niekedy na nezaplatenie. Správne informácie sú základným atribútom pre dobré rozhodnutie. Urobte si prieskum a získavajte čo najviac relevantných informácii. Na záver si všetky podklady starostlivo preštudujte.  Doprajte si na to čas. Vezmite si dokumenty domov a naštudujte si ich v pokoji. Zároveň tu platí staré známe porekadlo ráno je múdrejšie večera. Nikdy sa o takýchto dôležitých veciach nerozhodujte v strese alebo pod tlakom. Dobré finančné rozhodnutia vedú k pozitívnym výsledkom aj v samotnom podnikaní. Držíme vám palce.

Odporúčané ebooky

K téme