Používate zastaralý prehliadač, stránka sa nemusí zobraziť správne, môže sa zobrazovať pomaly, alebo môžu nastať iné problémy pri prehliadaní stránky. Odporúčame Vám stiahnuť si nový prehliadač tu.
Značné finančné prostriedky pre firmy predstavujú náklady na zabezpečenie vlastného majetku. Od protipožiarnych opatrení, cez elektronické zabezpečovacie systémy proti krádeži a vlámaniu až po rozsiahle protipovodňové terénne úpravy.
Avšak ani tieto opatrenia nedokážu eliminovať všetky riziká, ktoré ohrozujú vlastný majetok spoločnosti.
Živly, krádeže či vandalizmus môžu firmu aj položiť
Spoločnosti investujú nemalé finančné prostriedky do obstarania vlastnej nehnuteľnosti, prípadne do stavebných úprav v prenajatých priestoroch. Nasleduje investícia do ich zariadenia – nábytok, stoly, stoličky, výpočtová technika, sieťové rozvody. V prípade výrobných podnikov ide o významné finančné prostriedky do strojných technológií a ich príslušenstva.
Podľa oficiálnych štatistík (zdroj SŠÚ) bolo v roku 2011 evidovaných 13677 požiarov. Priame hmotné škody spôsobené požiarom boli vyčíslené na 33,5 mil. eur, čo predstavuje viac ako polovicu z celkových vyplatených plnení za majetkové škody (zdroj: SLASPO).
Čo vzala voda
Popri požiarnom riziku sú v súčasnosti asi najviac v médiách spomínané riziká záplavy a povodne. Spolu s víchricou ide o riziká, ktoré dokážu spôsobiť rozsiahle škody na majetku spoločnosti. Mnoho klientov je ešte aj teraz presvedčených o tom, že ich prevádzka sa nachádza na území, kde nikdy nebola žiadna záplava, povodeň, či víchrica. Avšak pri súčasných klimatických zmenách sú škody spôsobené týmito živelnými udalosťami nepredvídateľné a môžu mať pre spoločnosť existenčné následky.
Alarmujúce sú aj štatistické údaje, kde sa uvádza, že v roku 2010 boli vyčíslené škody z povodní na 500 mil. eur, pričom poisťovne vyplatili „iba“ 80 mil eur, pretože ostatné škody jednoducho neboli poistené.
Proti vandalom so zľavou
Nemenej významným je krytie škôd spôsobených krádežou alebo vandalizmom. Dôležitým aspektom pri týchto rizikách je samotné zabezpečenie vlastného majetku. Či už ide o prepracované elektronické systémy alebo základné mechanické prvky, ktoré svojou funkčnosťou dokážu zabrániť zvýšeniu rozsahu škody. V zásade tu platí, čím je lepšie zabezpečenie, tým má klient nárok na vyššie poistné plnenie z rizika krádeže či vandalizmu. A taktiež, poisťovne môžu zohľadniť kvalitnejšie zabezpečenie aj v zľavách z poistného.
Zároveň je v prípade škôd spôsobených krádežou uplatňovaný princíp, že poisťovateľ poskytuje poistné plnenie len z tých poistných udalostí, kde došlo k prekonaniu prekážky, chrániacej poistený majetok pred krádežou. Teda, kde je možné jasne identifikovať, že páchateľ musel prekonať mechanické alebo elektronické bezpečnostné prvky, aby sa dostal k poistenému majetku.
Pri poistení zvážte spoluúčasť
Samozrejme, poisťovne ponúkajú možnosť vybrať si jednotlivé riziká, proti ktorým je možné poistenie majetku uzavrieť. Či už formou zostavených balíčkov s rizikami, alebo aj stanoviť riziko jednotlivých udalostí čo najdetailnejšie, aby si klient dokázal vyskladať poistenie podľa svojich potrieb. Okrem voľby rizík má klient možnosť zvoliť si aj výšku spoluúčasti, teda sumu, do ktorej znáša škodu sám. Táto suma sa odpočíta od výšky poistného plnenia. Stanoviť si vyššiu spoluúčasť znamená získať zľavu na poistnom.
Rozšírenie poistného krytia
Rozsah poistného krytia, ktoré sa odvíja od poistenia štandardných živelných rizík (požiar, živelné udalosti, krádež, voda z vodovodných zariadení) je možné rozšíriť o tzv. pripoistenia. Ide o náklady súvisiace s poistnou udalosťou, ktorých krytie môže významnou mierou eliminovať finančné straty. Napríklad pripoistenie vypratávacích nákladov, teda odvoz sutín, či strhnutie stojacich častí budovy po požiari a ich odvoz na skládku, alebo pripoistenie nákladov na výmenu zámkov pri krádeži kľúčov, či náklady na obnovu záznamov účtovnej, výrobnej a prevádzkovej dokumentácie.
Pripoistiť je možné aj predmety, ktoré obvykle nie sú kryté v základnom poistení. Ide napríklad o poistenie skla, umelecké predmety alebo výstavné modely. Ďalej to môžu byť cennosti (peniaze) uložené v trezore, alebo peniaze poistené počas prepravy z vlastnej prevádzky do banky.
Výška poistného krytia
Hranicou poistného krytia a zároveň podkladom pre výpočet poistného je výška poistnej sumy, ktorá by mala odzrkadľovať hodnotu poisteného majetku. Preto je na začiatku veľmi dôležité správne stanoviť hodnotu majetku. Dôležitú úlohu pri stanovení hodnoty majetku zohráva miera jeho opotrebenia. Poisťovne obvykle stanovujú mieru opotrebenia, do akej poisťujú majetok na novú hodnotu (v znaleckých posudkoch udávaná ako východisková hodnota) a pri vyššej miere opotrebenia sa majetok poisťuje na časovú hodnotu (technická hodnota).
Toto hľadisko je potom rozhodujúce aj pri poistnom plnení, v prípade novej hodnoty sa poskytuje plnenie zodpovedajúce nákladom potrebným na opätovné znovuobstaranie veci po poistnej udalosti, v prípade časovej hodnoty plnenie zodpovedajúce miere opotrebenia.
Najčastejšie problémy pri plnení
„Medzi najčastejšie problémy, kedy poisťovňa pristupuje ku kráteniu plnenia sú situácie, kedy je podhodnotená poistná suma (podpoistenie) a poistné plnenie sa znižuje v takom pomere k výške škody, v akom je stanovená poistná suma k hodnote poisteného majetku,“ vysvetľuje Ján Medelský z odboru firemných klientov Allianz – SP.
Taktiež môže dôjsť k nedorozumeniu, ak v poistnej sume nie sú jasne špecifikované predmety poistenia, napr. nie sú uvedené vedľajšie stavby, prípadne sú poistené iba niektoré vybrané hnuteľné veci alebo je nesprávne uvedené miesto poistenia.
Pri krádeži často nastáva problém pri poskytnutí plnenia v prípade, ak nie sú zmluvne dohodnuté podmienky zabezpečenia v čase vzniku škody alebo nie je preukázané prekonanie prekážky.
Príklady konkrétnych poistných udalostí
Príklad 1:
V nočných hodinách vznikol požiar, ktorý sa rýchlo rozšíril na výrobné a administratívne priestory. Oheň úplne zničil strešnú konštrukciu haly, všetky inštalácie, všetky povrchové úpravy podláh, vzduchotechniku, vykurovanie. Na základe vyšetrovania polície k vzniku požiaru došlo úmyselným konaním doposiaľ neznámeho páchateľa, ktorý s pomocou organických rozpúšťadiel založil požiar. Výška škody na budove bola vyčíslená na 2 milióny eur.
Príklad 2:
U klienta, ktorý sa zaoberá spracovaním kože, došlo v nočných hodinách neznámym páchateľom k odcudzeniu veľkého množstva pripravenej kože určenej na ďalšie spracovanie a následný predaj pre odberateľa do zahraničia. V tomto prípade došlo ku škode vo výške približne 200-tisíc eur. Po obdržaní uznesenia od polície o výsledku šetrenia, kedy sa nepodarilo nájsť páchateľa a zároveň po overení splnenia podmienok zabezpečenia objektu, bolo poistenému vyplatené plnenie.
Príklad 3:
U klienta, ktorý prevádzkuje zdravotnícke zariadenie, došlo počas víchrice k poškodeniu striech na viacerých budovách v areáli. Keďže víchrica bola medializovaná a vyskytovala sa takmer na celom území, bola aj pre likvidáciu preukázaná a po vykonaní viacerých obhliadok potrebných na riadne zdokumentovanie stavu poškodenia, poisťovňa poskytla zálohu na základe predbežných kalkulácií a klient mohol začať s vykonávaním opráv. Celková výška škody je približne 150 000 eur, ktorá sa však dokladaním faktúr za opravu môže ešte navýšiť.
