Čo je kontokorentný úver a je vhodný aj pre podnikateľov?

Stretli ste už niekedy s pojmom kontokorent či spojením kontokorentný úver? Neviete, čo presne to znamená? Odpovede nájdete v článku.

Pojmom kontokorent sa označuje banková služba patriaca k bežnému bankovému účtu, ktorá klientovi poskytuje možnosť čerpať z účtu peniaze aj v prípade, že na účte nemá dostatočnú hotovosť. Preto sa často označuje aj ako kontokorentný úver. Banka teda v takomto prípade finančné prostriedky svojmu klientovi operatívne požičia a klient sa dostáva do mínusu na svojom bežnom účte. Takýto bežný účet s dohodnutým kontokorentom sa označuje ako kontokorentný účet. Ide o kombináciu vkladového a úverového účtu.

Aké sú parametre kontokorentu?

K hlavným parametrom kontokorentu patrí úverový limit, teda maximálna čiastka, ktorú banka klientovi požičia. Úveru sa poskytuje len do výšky vopred dohodnutého úverového limitu. Ide o povolené prečerpanie finančných prostriedkov na bežnom účte. Ďalším parametrom je úroková sadzba, teda cena za takto požičané peniaze a poplatky za zjednanie a vedenie kontokorentného účtu.

Pri kontokorente nie je zvyčajne stanovená pevná splátka, no klient je povinný v určitej dobe tento úver splatiť a dostať sa s účtom do plusu. Keď tak urobí, môže kontokorentný úver čerpať ďalej.

Kontokorentný úver patrí k najdôležitejším a najbežnejším krátkodobým úverom a výška limitu je významnou reklamnou témou jednotlivých bánk. Je to nezaistený a bezúčelový úver, a tak s ním býva spájaná vyššia úroková sadzba a niekedy aj poplatok z nevyužitej časti prečerpania účtu. Kontokorent je vhodný pre podnikateľov, aj pre fyzické osoby.

Podnikateľom môže kontokorent slúžiť na krytie krátkodobého poklesu likvidity a preklenutie náročnejšieho obdobia. Ide o krátkodobý úver so splatnosťou do jedného roka.

Pri kontokorentnom účte je opatrnosť na mieste

Môže sa zdať, že kontokorentný úver poskytuje slobodu, no je to skutočne len zdanie a s kontokorentom treba zaobchádzať opatrne. Hlavne klienti s nižšou finančnou gramotnosťou by mali byť pri využívaní tohto účtu opatrní. Môže sa totiž veľmi ľahko stať, že sa majiteľ takéhoto účtu ocitne v situácii, keď bude bez finančných prostriedkov, no bankomat mu „s radosťou“ vydá peniaze. Na takéto správanie potom môžu klienti doplatiť a stať sa dlžníkmi s exekúciami na krku.

Ako získať kontokorentný účet?

Ideálne je, ak o tento typ účtu požiadate banku, v ktorej ste mali účet vedený doteraz. Banka totiž vie odhadnúť, aké je vaše správanie, čo sa týka financií a má prehľad o pohyboch na vašom účte.

V prípade, že sa rozhodnete vytvoriť si kontokorentný účet v inej banke, je pravdepodobné, že bude táto banka od vás požadovať presunutie prostriedkov na váš nový účet. 

Výhody a nevýhody kontokorentu

Ako všetko, aj kontokorentný úver má svoje výhody a nevýhody.

Výhody:

• peniaze získate rýchlo a nemusíte dokladovať účel
• nepotrebujete podávať žiadosť o pôžičku a čakať na schválenie
• môžete si požičať kedykoľvek
• nemáte starosti so splácaním, je na vás ako rýchlo kontokorent splatíte
• peniaze len vyberiete
• pomáha pri riadení cash flow
• vybavíte ho elektronicky.

Nevýhody:

• je potrebné, aby bol váš účet aktívny
• peniaze čerpáte, až keď úplne miniete vlastné prostriedky
• s prečerpaním môžu byť spojené poplatky
• pri nezabezpečenom úvere je vysoký úrok
• úver sa začína úročiť okamžite po vzniku.

Kontokorentný úver je ako oheň, je dobrý sluha, ale zlý pán. V niektorých životných situáciách nám môže poskytnúť výraznú pomoc, no je ľahké si na takýto spôsob používania účtu zvyknúť, čím sa môže klient ľahko dostať do dlhov. A ak sa k dlhom priráta prípadná pokuta za nepovolené prečerpanie limitu alebo oneskorenej úhrady za úver, môže sa človek rýchlo dostať do ťažkej životnej situácie. Je teda dôležité používať kontokorentný úver s rozumom a obozretnosťou.

Rozdiel medzi kontokorentom a kreditnou kartou

Mnohí ľudia si kontokorentný úver často mýlia s kreditnou kartou, hoci ide o dva rozdielne finančné produkty. Kreditná karta predstavuje samostatný úverový účet, ktorý nie je priamo prepojený s bežným účtom. Držiteľ karty má k dispozícii určitý úverový rámec, ktorý môže čerpať podľa potreby. Výhodou kreditnej karty je najmä tzv. bezúročné obdobie – zvyčajne 40 až 55 dní – počas ktorého sa úroky z čerpanej sumy neúčtujú, ak klient dlžnú sumu včas uhradí.

Naopak, kontokorent je priamo viazaný na bežný účet klienta. V momente, keď sa účet dostane do mínusu, úroky sa začínajú počítať okamžite – bez akéhokoľvek bezúročného obdobia. Kontokorent je preto vhodnejší na preklenutie krátkodobého nedostatku hotovosti, zatiaľ čo kreditná karta sa viac hodí na plánované nákupy, pri ktorých je možné využiť bezúročné obdobie a získať rôzne bonusy či cashbacky.

Ako sa počítajú úroky a poplatky

Pri kontokorentnom úvere sa úroky účtujú len z tej časti limitu, ktorú klient skutočne využije, a len za obdobie, počas ktorého je účet v mínuse. To znamená, že ak klient kontokorent nečerpá, neplatí žiadne úroky. Úroková sadzba býva síce vyššia než pri klasickom spotrebnom úvere, no výhodou je flexibilita – klient spláca a opätovne čerpá prostriedky podľa potreby.

Popri úrokoch si banky často účtujú aj poplatky za zriadenie kontokorentu alebo jeho vedenie. Niekedy môžu byť účtované aj poplatky z nevyužitej časti úverového limitu.

Príklad výpočtu

Ak máte schválený kontokorentný limit 1 000 € a prečerpáte 400 € na 10 dní pri úrokovej sadzbe 18 % ročne, úroky budú približne 1,97 €. Po vrátení sumy na účet sa úročenie zastaví a môžete kontokorent opäť využívať podľa potreby.

Odporúčané ebooky

K téme