Kedy sa oplatí refinancovanie hypotéky?

Banky sa v súčasnosti stále predháňajú v tom, ktorá vám vie poskytnúť výhodnejšiu hypotéky. Čo však ale v prípade, že už hypotéku máte, ale našli ste v inej banke výhodnejšie podmienky? Rozmýšľali ste už nad refinancovaním svojej hypotéky?

Čo je to refinancovanie hypotéky?

Refinancovanie hypotéky je v podstate jej prenesením do inej banky, ktorá vám ponúkne výhodnejšie podmienky, ako váš súčasný poskytovateľ hypotéky. Veľa klientov sa rozhodne využiť refinancovanie na spojenie viacerých svojich úverov do jedného, čím môžete získať výhodnejší úrok a podmienky. Môžeme teda povedať, že refinancovanie je výmenou nevýhodnej hypotéky za výhodnejšiu, či už z hľadiska úrokovej sadzby, alebo iných podmienok, napríklad jej fixácie. Primárnym zámerom všetkých klientov, ktorí sa rozhodnú svoju hypotéku refinancovať je šetrenie nákladov. Správnym výberom novej hypotéky môže klient počas splácania hypotéky, ktoré zväčša trvá viac ako 20 rokov ušetriť stovky až tisíce eur. Samozrejme refinancovať je možné všetky typy úverov, nie iba hypotéku, no vzhľadom na dlhodobosť splácania hypotekárneho úveru sa mnoho klientov zameriava práve na refinancovanie hypotéky.

Kedy refinancovať?

Najideálnejším časom na refinancovanie hypotéky je obdobie, kedy končí fixácia úrokovej sadzby vašej pôvodnej hypotéky, aby ste sa vyhli prípadným pokutám za predčasné splatenie hypotéky. Mimo obdobia konca fixácie úroku býva splatenie hypotéky spoplatnené a preto nemusí byť v tejto dobe refinancovanie hypotéky výhodné. Banka vám musí oznámiť klientom novú úrokovú sadzbu hypotéky najneskôr 2 mesiace pred uplynutím doby fixácie úroku. V tomto období by ste si mali začať porovnávať hypotéky od iných bánk a zistiť, či môžete získať inde výhodnejšie podmienky. Nad refinancovaním hypotéky nemusíte rozmýšľať len preto, že inde získate lepší úrok. Mnoho klientov refinancuje svoju hypotéku aj v prípade, že si chce znížiť splátky, zmeniť  (skrátiť, alebo predĺžiť) dobu splácania, ušetriť na poplatkoch, zmeniť založenú nehnuteľnosť, vyňať spoludlžníka a prevziať hypotéku na seba,  alebo je jednoducho nespokojná so svojou súčasnou bankou.

Je potrebný nový znalecký posudok?

Väčšina bánk akceptuje pôvodný znalecký posudok. Rozdiel medzi bankami je v tom, aký starý znalecký posudok akceptujú. Pri niektorých bankách nesmie byť znalecký posudok starší ako 3 roky, iné akceptujú aj 5 ročný posudok.

Na čo si dať pri refinancovaní hypotéky pozor?

Pri refinancovaní hypotéky je potrebné brať do úvahy aj poplatky spojené s novou hypotékou. Napríklad poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za vyčíslenie dlhu v starej banke, poplatok za nový znalecký posudok ak je pôvodný starší ako banka požaduje, poplatok za vklad na kataster. Niektoré banky však klientovi tieto poplatky odpúšťajú, alebo vybavia znalecký posudok zaňho aby ho získali. Preto je pred voľbou novej hypotéky potrebné si dôsledne preštudovať podmienky konkrétnej banky, Môže sa tiež stať, že odpustenie poplatkov je naviazané na inú podmienku, napríklad včasné splácanie splátok.

Pri refinancovaní neklaďte dôraz len na úrokovú sadzbu. Zamerajte sa aj na ostatné podmienky hypotéky, ktorú banka ponúka. Mali by ste brať do úvahy výšku mesačnej splátky, dobu splácania, náklady na refinancovanie, ale aj možnosť predčasného splatenia, alebo mimoriadnej splátky.

Keď si budete prepočítavať výhodnosť nového úveru nezabudnite, že nemôžete počítať s rovnakým úrokom počas celej doby úveru, iba počas jeho fixácie. Preto nerátajte s úsporou za celkovú dobu splácania, keďže neviete, aký úrok vám banka poskytne po skončení fixácie úrokovej sadzby.

Pri hľadaní banky, u ktorej by ste mohli úver refinancovať neobíďte ani tú svoju súčasnú. Skúste sa opýtať, či by vám vedeli dať lepšiu ponuku ako ste napríklad našli u konkurencie. Banky sú často schopné upraviť podmienky hypotéky v snahe udržať si klienta, keď banke oznámi, že chce odísť.

Taktiež je potrebné brať do úvahy, či chcete refinancovaním svoj pôvodný úver splatiť, alebo aj navýšiť. Rovnako je dôležitá aj vaša bonita a aktuálna cena nehnuteľnosti.

Predtým ako sa rozhodnete pre refinancovanie svojej hypotéky inou, zosumarizujte si všetky potrebné informácie, skúste osloviť svoju banku, overte si všetky poplatky a prepočítajte si všetky poskytnuté možnosti.

Keďže refinancovanie hypotéky nie je žiadnym spôsobom obmedzené, že sa o niekoľko rokov rozhodnete opäť refinancovať už refinancovanú hypotéku. Dokonca to môže byť výhodné, ak sa opäť zmenia podmienky na trhu.

Odporúčané ebooky

K téme