Buďte správne informovaný! Získajte prémiový účet TU
Prihlásenie
E-shop
Používate zastaralý prehliadač, stránka sa nemusí zobraziť správne, môže sa zobrazovať pomaly, alebo môžu nastať iné problémy pri prehliadaní stránky. Odporúčame Vám stiahnuť si nový prehliadač tu.

Bonita

Bezplatný presun účtu do inej banky má jasné pravidlá
Bonita. Zdroj: Getty Images
6. decembra 2019 Zdroj Podnikam.sk Tlačiť

Premýšľate o kúpe domu, bytu alebo o rozsiahlejšej rekonštrukcii? V týchto, ale aj ďalších prípadoch to pôjde bez hypotéky či úveru pomerne ťažko. Ak si však plánujete požičať peniaze, pripravte sa na to, že banka bude zisťovať vašu bonitu. Viac informácií vám prinášame v nasledujúcom článku. 

Bonita rozhoduje o zisku peňazí

Bonita je pojem, s ktorým sa bežne človek nestretáva. Ak žije bežný život bez záväzkov a bývanie má aj s ďalšími potrebami zabezpečené, zrejme sa ani nikdy nemusí s týmto pojmom stretnúť. Vo sfére podnikania a úverov je však pojem dobre známy, ba dokonca pomenúva jednu z najkľúčovejších vlastností, ktoré môžete mať, prípadne mal by mať záujemca o úver, hypotéku, či finančnú injekciu Posudzovanie bonity je pre banku nástrojom ochrany pred neplatičmi, prípadne pred pravdepodobnosťou nesplácania. Platí, že čím vyššia bonita klienta, tým lepšie podmienky a neraz aj nižšia úroková sadzba. Čím nižšia bonita, tým vyššie riziko pre banku a tá si to kompenzuje vyššími úrokmi.

Bonita je schopnosť splácať dlh

Bonita je inak povedané schopnosť žiadateľa o peňažné prostriedky plniť si finančné záväzky. Zjednodušene – bonita znamená schopnosť splácať dlhy. Bonitu záujemcu o tento druh finančných služieb pritom možno považovať za prvú vlastnosť, ktorá sa u žiadateľa preveruje. Aj napriek marketingu bánk, ktoré hovoria o dostupnosti úverov, sa k samotnej pôžičke nemusí dostať naozaj každý. Aj preto sa mnoho ľudí rozhodne pre nebankovky, ktoré bonitu klientov posudzujú minimálne, alebo ju zámerne neposudzujú vôbec. Aj vzhľadom na ich následné zámery, podmienky a vymáhačské manévre.

Bonitu žiadateľ dokazuje potvrdením o výške príjmov v zamestnaní. Podľa žiadosti banky môže ísť o výšku príjmov za rok, prípadne len určitý počet spätných mesiacov. Podnikatelia sa preukazujú daňovým priznaním za uplynulý rok, prípadne dva roky. V prípade, ak je žiadateľ podnikateľom a súčasne zamestnancom, bonitu môže zvýšiť podanie oboch potvrdení. Všetky príjmy zo závislej činnosti a podnikania vytvárajú určitú vyššiu bonitu.

Čo sa počíta do bonity klienta

Bonitu klienta netvoria len príjmy, ale aj ďalšie ukazovatele. Ak máme chápať „schopnosť splácať dlh“, potom pozeráme aj na mnoho ďalších vlastností. Napríklad vek. Ani dobrý príjem nemusí byť zárukou získania úveru, ak máte 60 rokov a splácať ho chcete 20 rokov. Vek do 35 rokov jednoznačne zvyšuje bonitu, kým nad 35 klesá postupne podľa toho, aký vysoký vôbec je. Do celkovej bonity zasahuje aj dosiahnuté vzdelanie, ktoré býva často zárukou pre lepšie hodnotenie a vyššiu pravdepodobnosť udržania si finančnej stability, hoci o tomto by sa dalo v súčasnosti polemizovať. Zasahujú sem aj rôzne iné dlžoby, exekúcie, splátky, voľné prostriedky vôbec, súdom prikázané zrážky, pravidelne uhrádzaný nájom, poistka, alimenty. Taktiež počet vyživovaných detí. Pri žiadosti o úver sa uvádzajú všetky dlžoby a podobné zrážky. Ich utajenie alebo „pozabudnutie“ býva zbytočné. Nachádzajú sa totiž v úverových registroch, kde sú záznamy o každom. Banky si každého jedného klienta overujú, či nežiada alebo nespláca niečo iné u konkurencie. Tento nástroj je mimoriadne dôležitý a často využívaný. Po odhalení zatajenia sa môže na žiadateľa pozerať s nedôverou a samozrejme bonitný „kredit“ klesá.

Pozor na dlhy, omeškania splátok a prešľapy z minulosti

Pozor na kreditné karty. Mnoho klientov je prekvapených, že problémy z minulosti, pozabudnutie na kreditné karty (pozor, nejde o debetné karty, ako si často mýlime klasickú platobnú kartu k svojmu účtu), alebo len ležérny prístup k splácaniu, zanechá zlé hodnotenie ovplyvňujúce celkovú bonitu. Na kreditné karty a ich splácanie sa nesmie zabúdať, podobne ako na splátkový predaj ako Home Credit, Cetelem či Quatro, ktorých záznamy taktiež tvoria bonitu.

Na posudzovanie bonity klientov boli vytvorené dve inštitúcie, dva registre pre posudzovanie dôveryhodnosti klientov. Ide o Nebankový register klientskych informácií a Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o., (spravuje Spoločný register bankových informácií – SRBI), ktoré napomáhajú bankám a ďalším organizáciám predísť rizikám nesplácania úverov zo strany žiadateľov. V Čechách na tento účel slúžia organizácie ako Bankovní registr klientských informací (CBCB) a Nebankovní registr klientských informací (CNCB). nie je celkom jasné, ako precízne funguje medzinárodné odovzdávanie informácií, no bonitu môže znížiť, pokiaľ preukazujete príjmy a žijete v inej krajine. Dokonca výrazne. Pozor, do záznamov sa dostane klient aj pri nesplácaní alebo meškaní so splátkami rôznych úverov, ale aj účtov. Dokonca aj v prípade problematických úhrad za niektoré služby, napr. aj mobilnému operátorovi.

Slabá bonita sa dá poupraviť pripojením ručiteľa, čiže spoludlžníka k pôvodnému žiadateľovi. Tým pádom sa k bonite prvého žiadateľa pripája v plnej miere, alebo len čiastočne, bonita ďalšieho spoludlžníka. Ten však vstupuje do celej veci ako poistka pre banku, či poskytovateľa úveru. To v konečnom dôsledku znamená, že ručiteľ ručí za spoľahlivosť prvého dlžníka a platí v plnej miere za jeho nespoľahlivosť úmyselnú, či neúmyselnú.

Potvrdenie o príjme alebo daňové priznanie

Bonita klienta predstavuje najdôležitejší parameter, ktorý rozhoduje o tom, či vám bude úver poskytnutý. Pre vás to znamená povinnosť predložiť danému zamestnancovi banky potvrdenie o vašich príjmoch. Pokiaľ ste zamestnanci a dostávate odmenu za svoju prácu zo závislej činnosti, doložíte potvrdenie o príjmoch za niekoľko posledných mesiacov. Väčšinou je požadované potvrdenie za 6 mesiacov až dva roky. Pokiaľ sa živíte ako podnikateľ, je potrebné predložiť daňové priznanie za jedno alebo dve zdaňovacie obdobia. Banka zhodnotí vašu príjmovú stránku. V každom prípade platí, že žiadateľ s vyššími príjmami má väčšiu šancu získať požadovaný úver. V ponukách bánk sa objavujú aj také typy úverov, ktoré banky poskytujú bez doloženia príjmov. Nevýhodou je, že úvery sú zaťažené vyššími úrokmi, aby ich banka chránila proti prípadnému riziku. Príjmová stránka nie je jediným ukazateľom bonity.

Ďalším dôležitým ukazovateľom sú výdavky. Do výdavkov sa započítava predovšetkým hodnota životného minima, ktorá sa odvíja od počtu členov v domácnosti a ich veku a ostatné splátky a výdavky, ku ktorým ste zaviazaní. Ide hlavne o splátky iných úverov, leasingu, poistenia atď. Čím menej takýchto položiek máte, tým lepšie. To všetko bude vašu bonitu ovplyvňovať.

K téme

Témy

bankybonitahypotéky a úverysplácanie dlhov

Najčítanejšie za 24 hodín

Z kategórie Pôžičky

Poradca podnikateľa a živnostníka

Prémiový obsah pre členov klubu Podnikam.sk

Zobraziť ďalšie články

Seriály na Podnikam.sk

Školenia, semináre, kurzy

BOZP - Bezpečnosť a ochrana zdravia pri práci
BOZP vo výrobe
Cash flow
Clo
Clo a logistika
Controlling
Dane a účtovníctvo
Doprava
Dotácie
DPH - Daň z pridanej hodnoty
DzP - Dane z príjmu
Enviro
Environmentalistika
Finančné riadenie
IAS/IFRS
Legislatíva a zákony
Legislatíva, zákony
Logistika
Manažérske zručnosti
Manažment
Marketing
Marketing a predaj
Medzinárodné účtovné štandardy (IAS/IFRS, US GAAP)
Medzinárodné zdaňovanie
Mzdy a odvody
Nehnuteľnosti
Osobný rozvoj
Ostatné dane
Personalistika
Pohľadávky
Pracovné právo
Právo
Právo, Pracovné právo
Riadenie
Riadenie firmy
Riadenie ľudských zdrojov
Samospráva
Školstvo
Školy
Stavebníctvo
Účtovníctvo
Účtovníctvo a dane
Verejná správa
Verejné obstarávanie-obstarávateľ
Verejné obstarávanie-uchádzač
Výroba
žiadny
Živnosť

január

27jan7:30Základné ekonomické minimum7:30 Udalosť usporiadaná: Verlag Dashöfer, s.r.o. Typ Udalosti:ŠkolenieOblasť školenia:Finančné riadenie,Manažérske zručnosti,Manažment

28jan7:30Kolektívne zmluvy – obsah, kolektívne vyjednávanie – postup a spôsob v roku 20207:30 Udalosť usporiadaná: Verlag Dashöfer, s.r.o. Typ Udalosti:ŠkolenieOblasť školenia:Personalistika

28jan7:30Kolektívne zmluvy - obsah, kolektívne vyjednávanie, postup a spôsob v roku 20207:30 Udalosť usporiadaná: Verlag Dashöfer, s.r.o. Typ Udalosti:ŠkolenieOblasť školenia:Personalistika

Zobraziť všetky školenia

Eshop Podnikam.sk

Prejsť do eshopu

Zoznam firiem B2B

Zobraziť všetky firmy
Copyright © iSicommerce s.r.o. Všetky práva vyhradené. Vyhradzujeme si právo udeľovať súhlas na rozmnožovanie, šírenie a na verejný prenos obsahu. Ochrana osobných údajov | Podmienky používania | Kontakt
OK

Web obsahuje cookies. Prevádzkovateľ webu nezbiera žiadne osobné údaje, ak nie ste registrovaný. Web obsahuje prvky tretích strán. Viac k: Ochrana osobných údajov a cookies

X